La sagesse conventionnelle veut que vous vouliez acheter une maison quand vous êtes jeune. Si vous payez une hypothèque depuis 30 ans, il vaut mieux y sauter le plus tôt possible. Cependant, pour certains acheteurs potentiels, faire un achat n’est une décision que plus tard dans la vie.
Vous pourriez essayer de rembourser d’abord votre prêt étudiant ou votre dette de carte de crédit. Il se peut que vous n’ayez atteint votre année de revenus la plus élevée qu’après votre 40e anniversaire. Quelle que soit la raison du report d’un premier achat de maison, une chose ne change pas: l’achat d’une maison est toujours stressant. Cela signifie sauter à travers certains cerceaux, quel que soit votre âge.
Si vous vous apprêtez à acheter une maison pour la première fois et que vous êtes dans la quarantaine ou la cinquantaine, votre situation financière peut paraître un peu différente de ce que vous étiez dans vingt ans. J’ai quelques conseils qui peuvent vous aider à rendre le processus aussi fluide que possible afin que vous n’ayez plus à reporter votre rêve de posséder votre propre maison.
Les règles d’achat ne changent pas
Les normes de prêt hypothécaire sont devenues plus strictes au cours de la dernière décennie. Cependant, être un peu plus âgé ne signifie pas que vous êtes dispensé d’obéir aux règles. Vous devez toujours satisfaire aux exigences minimales de solvabilité pour le prêt que vous demandez. Votre ratio dette / revenu doit correspondre à ce que le prêteur recherche et vous devrez toujours lever des fonds pour payer un acompte.
Bien que cela puisse être décevant si vous recherchez une pause, il y a un avantage. Un prêteur ne peut pas vous refuser un prêt basé uniquement sur votre âge si vous répondez aux directives financières requises pour être admissible. Ils ne peuvent pas non plus utiliser votre santé comme une condition d’approbation contre vous. Cela dit, si vous êtes diabétique de 55 ans, vous pouvez toujours contracter un prêt hypothécaire tant que vous avez les fonds nécessaires pour le rembourser.
Votre choix d’hypothèque est important
Si vous n’avez jamais acheté de prêt hypothécaire auparavant, vous serez peut-être surpris de voir à quel point vos options sont différentes. Par exemple, un prêt FHA ne nécessite qu’un acompte de 3,5% et une valeur de crédit minimale de 620. Inversement, si vous souhaitez demander un prêt USDA sans acompte, votre pointage de crédit doit être de 640 ou plus.
Ensuite, les conditions de l’hypothèque doivent être prises en compte. Une hypothèque de 30 ans est ce que la plupart des acheteurs choisissent. Cependant, si vous ne voulez pas être empêché de rembourser votre maison à la retraite, envisagez plutôt un prêt de 15 ou 20 ans. Bien que cela signifie que vous ne paierez pas aussi longtemps, cela signifie un paiement mensuel plus élevé.
Si vous craignez qu’à un moment donné votre revenu diminuera à l’approche de l’âge de la retraite, payer plus pourrait être un problème. Vous devez calculer les chiffres en fonction de votre paiement hypothécaire prévu et le comparer à une estimation de l’évolution de votre revenu au cours des deux à trois prochaines décennies pour décider si vous pouvez obtenir un paiement plus élevé à long terme.
Une aide au dépôt est disponible si nécessaire
La norme de l’industrie pour un acompte sur un prêt traditionnel est de 20% du prix d’achat. Pour une maison de 200 000 $, c’est 40 000 $. J’espère que si vous avez reporté vos achats jusqu’à la quarantaine ou la cinquantaine, vous avez passé ce temps supplémentaire à constituer vos économies d’acompte. Si ce n’est pas le cas, il est temps de chercher des moyens de couvrir votre mise de fonds.
Vous pouvez demander à un membre de la famille de vous donner de l’argent, mais si vos parents sont plus âgés et ont besoin de leur argent pour financer leur propre retraite, ce n’est peut-être pas une option. Un meilleur choix pourrait être les programmes de soutien aux dépôts. Ces programmes fournissent de l’argent aux acheteurs de maison qualifiés qui ont besoin de liquidités pour un acompte ou des frais de clôture.
Il existe des différences dans la façon dont ces programmes fonctionnent. Le programme A peut vous donner l’argent sous forme de subvention, tandis que le programme B peut être mis en place comme un plan d’épargne correspondant où chaque dollar déposé correspond à un certain montant. En règle générale, tant que vous restez à la maison pendant au moins quelques années, vous n’avez pas à rembourser. Si vous êtes prêt à acheter mais qu’un acompte est un problème, ce type d’assistance pourrait être exactement la solution dont vous avez besoin.
Assurez-vous d’avoir un plan de sauvegarde
Une chose à laquelle vous ne pensez peut-être pas beaucoup à propos de l’achat d’une maison dans la vingtaine est ce qui arriverait à la maison si vous décédiez. Vous êtes jeune, vous êtes en bonne santé, vous pensez que vous vivrez assez longtemps pour rembourser l’hypothèque, non?
À l’approche de 50 ou 60 ans, vous devez en tenir compte un peu plus attentivement, surtout si vous êtes marié. Vous ne voulez pas que votre conjoint tienne le sac pour un gros prêt lorsque quelque chose d’inattendu vous arrive. En ayant la bonne assurance en place, les problèmes peuvent être évités avant qu’ils ne surviennent.
La vie temporaire est généralement la voie la moins chère si vous êtes plus âgé. Toute la vie vous permet de créer de la valeur en espèces, mais les primes ont tendance à être beaucoup plus élevées. Quel que soit celui que vous choisissez, il est indispensable. Assurez-vous d’avoir une couverture adéquate pour rembourser votre prêt hypothécaire et toute autre dette que vous ne voulez pas laisser derrière vous.
Vous cherchez à acheter votre première maison dans la quarantaine ou la cinquantaine? Dites-nous quels défis vous avez rencontrés en cours de route.
